Условия договора потребительского кредита

Закон разделяет все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные.

Индивидуальные условия должны будут обозначаться в каждом договоре отдельно. Они могут быть применены только в отношениях между заемщиков и его кредитором. Общие условияустанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора займа включают в себя такие параметры, как: размер кредита, процентную ставку и срок возврата. Согласно Закону все эти условия должныбыть обозначены в виде таблицы и зафиксированы после информации о стоимости кредита. Закон требует, чтобы они были напечатаны чётким, хорошо читаемым шрифтом.

В Законе не обозначен перечень общих условий кредитования, однако характер документа позволяет сделать вывод, что кредиторы должны будут размещать в общем доступе информацию о наличии, использовании, предоставлении и возврате существующих кредитов. При этом условия индивидуального и общего характера не должны противоречить друг другу.

Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке , но при условии, что эти изменения не станут причиной образования новых обязательств для заемщиков, а также увеличения существующих ставок.

Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однакоэту процедуру он может осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст.428 ГК РФ о договорах присоединения. Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитной организации).

Что касается индивидуальныхусловий, то в законе не сказано о возможности измененияих в одностороннем порядке. Таким образом, внести любые изменения или поправки в их пункты можно будет только в общем порядке, предусмотренном гл.29 ГК РФ ( в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной итп)

По мнению экспертов, вступление в силу Закона « О потребительском кредите (займе)» усложнит право заемщика изменять индивидуальные условия договора о займе, т.к суд в подавляющем большинстве признает такие договоры как договоры присоединения (п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФот 13.09.2011 №146, Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 28.10.2013 по делу № 33-12917/13

Стоит отметить, что заемщиком закреплено право на пять дней обдумывания своего решения. В течение этого времени он может принимать решение о подписании готового договора, а банк не имеет права на изменение индивидуальных условий. Это даст возможность гражданину внимательно изучить договор, сравнить его условия с предложением конкурентов.

Заместитель начальника территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Новосибирской области в Искитимскомрайоне Т.Ю. Свечникова